Формы и способы обеспечения банковского кредита

При заключении сделок между банком и заемщиком часто возникает необходимость обеспечения кредита, под которым подразумевается гарантированное соблюдение требований сделки. Подобная процедура позволяет финансовому учреждению снизить риски и гарантировать возвращение долга с начисленными процентами.

Обеспечение кредита залогом возможно как движимым, так и недвижимым имуществом. На условиях займа это сказывается лояльно – процентные ставки ниже.

Из этой статьи вы узнаете:

• Виды обеспечения потребительского кредита
• Основные формы обеспечения
• Дополнительные формы обеспечения
• Неустойка и штрафные санкции

Обеспечительные меры разделяют на несколько групп:

I – виды, которые устанавливают для стороны должника невыгодные последствия на случай нарушения обязательств (в особенности, неустойка);

II – виды, связанные с выделение определенной части, чтобы удовлетворить требования кредитора (удержание, залог);

III – виды, задающие цель привлечения сторонних лиц-поручителей для удовлетворения требований стороны кредитора (гарантии, поручительство).

Порядок исполнения обязательств устанавливает договор, юридическо-правовые акты и требования закона. Сделка должна быть совершена в письменном виде.

В отношении заемщика устанавливают различные санкции:

• возмещение убытков;
• выплата штрафных взысканий, пени.

Если в срок не была возвращена полагаемая сумма, финансовое учреждение имеет право, в соответствии со статьей 811 ГК РФ, начислить проценты.

Виды обеспечения потребительского кредита

Разделяется кредит под обеспечение на два вида:

• основное;
• дополнительное.

Основные формы обеспечения

К основным формам относят:

• залоговое имущество;
• начисление неустойки;
• удержание имущества;
• гарантия от отдельного учреждения;
• поручительство со стороны.

К дополнительным формам можно отнести наличие денежных средств, которые есть на отдельном счете клиента. В данном случае сумма должна быть существенной, чтобы компенсировать возможные финансовые потери кредитора.

Обеспечение залогом

Обеспечение возврата кредита с залогом возможно как с привлечением третьих лиц, так и без них. Залог – эффективный способ выполнения обязательств. Зачастую договор с залогом – обязательное приложение к основному договору.

В договоре (формируется несколько экземпляров) отражают такую информацию:

• стоимостная оценка залогового имущества;
• описание такого имущества;
• права (перечень обязанностей) кредитополучателя и финансового учреждения;
• порядок пользования на период действия договора.

Недвижимое имущество

К этой категории относятся все объекты жилого класса, постройки сельскохозяйственного или коммерческого назначения. Финансовые учреждения не видят как ценный предмет залога единственные жилые помещения – их не всегда можно забрать и выставить на продажу в случае нарушения договорных обязательств.

Если нужно обеспечить заем имуществом, то этот факт отражается в Росреестре. При передаче со своей стороны заемщик должен официально подтверждать свои права. Кроме основной документации, могут потребовать и дополнительную. Также банк часто требует, чтобы собственность была застрахована.

Транспортные средства

Залог автотранспорта – распространенный вариант. Часто в таких случаях ПТС (оригинал) хранится в банковском учреждении, а владельцу на руки выдают копию. Таким образом заемщик не может в полной мере пользоваться заложенной машиной, в частности, сдавать ее в аренду, закладывать, продавать.

Процентные ставки и требования к заемщикам в таком случае стандартные. Свою роль играет положительное кредитное прошлое гаранта.

Оборудование

Передавать оборудование, сельскохозяйственную технику банковскому учреждению можно для того, чтобы получить более лояльные условия соглашения. Таким способом удается минимизировать переплату за счет низких процентных ставок. Подходит данный вариант кредитования для ИП и ООО, которые при возникновении долгов несут несколько видов ответственности в соответствии с ГК РФ.

Передаваемое оборудование не должно быть единственно ценным экземпляром или стационарным – это является существенным препятствием для его последующей реализации. Не менее важно, чтобы все элементы находились в рабочем состоянии, а степень износа соответствовала требованиям банковского учреждения.

Сельскохозяйственные животные

Для получения займа можно сдать сельскохозяйственный скот. Возраст каждого животного не должен быть больше 5 лет. При этом на период кредитования должник должен обеспечить нормальные условия существования для сельскохозяйственного скота. Банковское учреждение периодически занимается проверкой соблюдения условий, требуя справки о наличии соответственной кормовой базы. При убое одного или нескольких животных должна быть проведена равноценная замена. Для проверки численности сельскохозяйственных животных пользуются специальными инвентарными списками, где указаны бирки для каждого животного.

Товарно-материальные ценности (ТМЦ)

Займы под запасы ТМЦ выдают на излишки материалов, сырьевой базы, незавершенного производства или объектов строительства, топлива, покупных полуфабрикатов, готовых продуктов. Сверхнормативные запасы и ценности в пределах нормы предварительно оцениваются финансовых учреждением для пересчета в денежном выражении. Подтверждающим правом выступают накладные, сделки по купле-продаже, отдельные официальные счета.

Дополнительные формы обеспечения

К таким способам можно отнести наличие векселей и права требований по контракту. Ценные бумаги финансовые учреждения принимают без особых проблем и с разрешения заемщика могут списывать платежи в счет погашения. Обеспечительная мера передачи права по остаточной стоимости подразумевает открытие отдельного счета в банке-кредиторе.

Оформление под поручительство

При обращении в банк обеспечение кредита осуществляется и посредством поручительства. Суть заключается в договорном привлечении другой стороны должника. В данном случае «обеспечительный эффект» может действовать на выполнение обязательств в полном или частичном объеме. Число дополнительных должников неограниченно.

Договор поручительства – сделка между стороной поручителя и стороной кредитора. При этом согласие основного должника не требуется. Поручитель несет субсидиарную или солидарную ответственность. Сторона поручителя отвечает в том же объеме, что и сторона должника.

Банковская гарантия

Должник должен дать гарантии банковскому учреждению. Выдача гарантии – особая финансовая услуга. Выдавать ее может страховая организация (гарант) или другое финансовое учреждение. Без желания должника услуга гаранта не предоставляется. Гарантия действительна со дня срока выдачи, ее нельзя отозвать ранее установленного срока. Установленная денежная сумма выплачивается кредитору в 100 % объеме вне зависимости от того, сколько еще должен заемщик.

Право требования к гаранту не может быть использовано как предмет уступки. Банковские гарантии предоставляются по определенным документам.

Уступка прав требования (цессия)

Уступка прав по соглашению устанавливается статьей 12 № 353-ФЗ «О потребительском займе». Здесь подразумевается передача денежной задолженности третьим лицам. Наиболее практикуемый вариант – привлечение коллекторских компаний.

Возможные причины продажи долгов:

• кредитная организация находится на грани банкротства;
• тело кредита выплачено, но в погашении процентных ставок возникли проблемы;
• наличие просроченной задолженности по кредиту.

Денежный депозит

Процедуру оформления ссуды упрощает наличие депозита. Здесь скрывается выгода как для заемщика, так и для кредитора. Финансовое учреждение может предложить значительно низкие процентные ставки.

Страхование

Выдача ссуды для финансового учреждения сопряжена с некоторыми рисками. Должник может заболеть, попасть под сокращение, потерять трудоспособность, умереть. Чтобы снизить вероятность риска, кредитор предлагает оформить страховку:

• на имущество;
• в случае потери работы;
• на жизнь;
• в случае потери трудоспособности.

В соответствии с юридическо-законодательными актами РФ, подобное страхование не обязательно. Исключением являются случаи при залоговом кредитовании. Застрахованный кредит выгоден для банковского учреждения тем, что при возникновении страхового случая, потери компенсирует страховая компания.

Неустойка и штрафные санкции

Во многих договорах встречается неустойка – относится к наиболее применяемому способу. Подобное средство представляет собой упрощенный способ компенсации потерянных средств.

Под неустойкой понимают определенную денежную сумму (обремененное имущество), которую заемщик должен передать кредитору на случай нарушения обязательств.

Устанавливается с такими нюансами:

• достаточно факта нарушения обязательств (банковскому учреждению не нужно доказывать принесенные убытки);
• всестороннее регулирование по условиям соглашения с определением порядка и размера.

Обеспечение потребительского кредита дает большие шансы заемщику получить желаемую ссуду. Регулируются условия на уровне закона – ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в актуальной версии от 02.12.1990 г., статья 33 (обновленная редакция от 06.06.2019 г.). Пользоваться таким способом гарантий могут физлица и юрлица с обязательным отражением требований в договоре.