Где брать деньги в долг — все возможные варианты варианты на Юником24

Пожалуй, каждый из нас когда-либо сталкивался с тем, что деньги нужны, а взять их негде. Конечно, можно позвонить маме и выслушать получасовую тираду о том, что не нужно было каждую неделю ходить по ресторанам, а затем набрать номер друга и вспомнить, что должен ему 500 рублей еще с выпускного. 

Можно также обратиться в финансовую организацию и ещё на этапе расчета процентных ставок пожалеть о том, что вы вообще туда пришли… У каждого из возможных вариантов решения проблемы с финансами есть как достоинства, так и недостатки.

Содержание:

• В долг у близких и друзей;
• Банковские продукты;
• Микрозаймы в МФО.

Взять в долг у знакомых, друзей или родственников

Этот способ имеет ряд неоспоримых преимуществ: во-первых, если с близкими у вас доверительные отношения, в займе они, скорее всего, не откажут. Справок и поручителей также не потребуется. Да и в случае просрочки вы, скорее всего, сможете избежать пеней.

Но не всё так просто. Прежде всего, у ваших близких тоже может быть не всё хорошо с деньгами. А даже если они ни в чём не нуждаются, то скорее всего подумают (а, может быть, и произнесут вслух), что ваши финансовые трудности являются результатом неправильного поведения. 

Вам могут поставить в упрек плохую учебе в университете, недостаточное усердие на работе, излишнюю расточительность, отношения с партнером, который не может помочь в трудной ситуации.

Взять деньги в банке

Потребительский кредит

Потребительский кредит можно взять для приобретения определенного товара или услуги либо без цели. Существуют необеспеченные кредиты, а также кредиты с обеспечением (под залог имущества или под поручительство третьего лица). Краткосрочные кредиты выдают на срок до двенадцати месяцев, долгосрочные — на более продолжительный период.

Иногда потребительский кредит может быть оформлен в виде оплаты товара в рассрочку. В этом случае проценты по кредиту включаются в цену приобретаемой продукции, а кредитором является не банк, а магазин.

Условия получения потребительского кредита

Существуют общие и индивидуальные условия, согласно которым можно взять потребительский кредит. Общие условия устанавливает кредитор, и применяться они могут неоднократно.

Банк обязан информировать заемщика о том, на каких условиях кредит предоставляется, обслуживается и погашается. К таковым условиям относятся:

• сумма займа;
• срок погашения задолженности;
• валюта, в которой предоставляется кредит;
• процентная ставка;
• особенности перевода средств из одной валюты в другую;
• порядок платежей заемщика (сумма и сроки выплат);
• способы изменения порядка платежей;
• способы исполнения заемщиком обязательств;
• необходимость обеспечения кредита;
• возможность заключения иных кредитных договоров;
• платные услуги;
• ответственность заемщика в случае неисполнения обязательств по договору;
• пути коммуникации кредитора и заемщика и пр.

Общие требования к заемщикам

Российские кредиторы, как правило, настроены на выдачу кредитов гражданам нашей страны, постоянно или временно зарегистрированным в том регионе, в котором обратились за кредитом. Также необходимо быть трудоустроенным в регионе, где присутствует кредитующее подразделение банка.

Иногда для получения потребительского кредита хватает заработной платы в размере 10 тысяч рублей, иногда требуется оклад от 25 тысяч рублей. Также в ряде банков могут потребовать номера мобильного, домашнего и рабочего телефонов.

Необходимые документы

Если заемщику повезёт, банк будет довольствоваться лишь паспортом и анкетой-заявлением. Часто финансовому учреждению также могут понадобиться другие бумаги, которые могли бы подтвердить статус заинтересованного в кредите лица.

Такими документами могут быть:

• справка 2-НДФЛ или справка другого вида, отражающая получение заемщиком дохода на протяжении последних шести месяцев;
• выписка с банковской карты, на которую заемщику перечисляют заработную плату;
• копия трудовой книжки, выписка из неё же или справка, в которой работодатель указывает, что тот или иной сотрудник действительно занимает ту или иную должность в определенной организации;
• документы на машину и права на управление транспортным средством;
• загранпаспорт с отметками о поездках в другие страны в течение последних шести месяцев;
• ИНН;
• СНИЛС;
• полис ОМС;
• документы, подтверждающие получение профессионального образования.

Заемщикам-ИП нужно также предоставлять копии налоговой декларации по УСН или по форме 3-НДФЛ, банковские выписки по расчетному счету индивидуального предпринимателя, подлинный экземпляр и заверенную нотариусом копию документа о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.

Плюсы и минусы данного вида кредитования

Прежде всего, потребительский кредит позволяет получить товар или услугу даже в том случае, если здесь и сейчас денег нет. Это особенно актуально при покупке каких-либо эксклюзивных, импортных товаров.

Также плюсом является то, что для того, чтобы оформить потребительский кредит, требуется не так много документов. Кредиторы часто идут навстречу клиенту из-за высокой конкуренции.

Ещё одним достоинством является быстрое и бесплатное оформление, позволяющее получить деньги уже через пару дней.

И, конечно же, не стоит забывать о том, что проценты по потребительскому кредиту гораздо ниже, чем проценты по микрокредиту, переплата по которому может достигнуть 100 и более процентов в случае просрочки.

Впрочем, и без минусов никуда. Очевидно, ключевым недостатком потребительских кредитов является необходимость уплачивать проценты. Таким образом, за товар придётся отдать больше денег, чем в случае разовой покупки. 

Следует также учесть, что ваш бюджет от ежемесячных отчислений будет лишь страдать, а значит велика вероятность, что для очередной покупки вам вновь потребуется потребительский кредит, и круг замкнется.

О просрочках забывать тоже не стоит: если вы их допустите, отдавать придётся ещё большую сумму.

И, конечно же, следует учесть, что выдают потребительский кредит не всем. Как правило, для того, чтобы кредит одобрили, заемщик должен быть не моложе 22 и не старше 55 лет, получать только официальную заработную плату (впрочем, иногда кредиторы могут пренебречь этим пунктом), иметь российское гражданство и прописку в том регионе, где кредит выдается.

Ипотека

Вопреки распространенному мнению, ипотеку можно взять не только для того, чтобы купить квартиру или дом (вторичное жильё или новостройку, земельный участок), но и для того, чтобы построить или отремонтировать жильё, а также для того, чтобы рефинансировать другие имеющиеся кредиты.

В случае нецелевой ипотеки недвижимое имущество выступает в роли обеспечения. Заемщику выдаются деньги, которые он волен потратить на различные цели: ремонт, лечение, учёбу, вложить в бизнес, погасить взятый ранее ипотечный кредит и пр.

Условия получения ипотеки

К основным условиям получения ипотеки относятся:

• цель кредитования;
• величина ставки по кредиту; 
• сумма кредита;
• срок, на который выдается кредит;
• величина первоначального взноса.

Общие требования к заемщику

Лицо, претендующее на получение ипотеки, должно удовлетворять ряду требований, которые могут корректироваться на усмотрение кредитора. В большинстве российских банков ипотеку смогут выдать только гражданам Российской Федерации. Реже ипотека выдается гражданам стран СНГ и других государств (в последнем случае ставка зачастую выше).

От кредитора также зависит, нужна ли заемщику постоянная или временная регистрация на территории нашей страны.

Возраст заёмщика должен варьироваться от 21 до 60 лет. Стаж его работы на текущем месте должен превышать полгода. Необходимо также более года общего стажа работы, подтвержденного выпиской из трудовой книжки, трудовым договором и справкой с места трудоустройства.

В ряде случаев подтверждение факта трудоустройства и получения дохода не требуется, однако в этом случае условия могут быть менее комфортными для клиента.

Как правило, максимальная ежемесячная выплата по ипотеке рассчитывается таким образом, чтобы она, прибавленная к прожиточному минимуму, умноженному на число членов семьи, не превышала заработную плату заёмщика. В большинстве банков допускают, чтобы ежемесячная выплата по кредиту равнялась 60% от заработной платы заемщика.

Необходимые документы

В большинстве случаев у заемщика должен быть российский паспорт с пропиской на территории Российской Федерации. Потребуются также данные банковской карты, на которую будут получены средства и с которой в дальнейшем будет выплачиваться задолженность.

Ещё нужна будет справка о доходах и расходах физического лица за последние двенадцать месяцев. Подтвердить занятость нужно будет посредством передачи номера СНИЛС для заказа онлайн-выписки из ПФР.

Повлиять на решение банка о выдаче кредита можно, предоставив документы о получении дохода со сдачи в аренду недвижимого имущества и средств из иных источников (за исключением алиментов, выплат по уходу за ребенком, пособий, стипендий).

Часто требуются трудовая книжка (или заверенная работодателем копия), военный билет, свидетельство о браке, документы на несовершеннолетних детей, бумаги, свидетельствующие о погашении предыдущих кредитов.

Владельцы бизнеса могут предоставить налоговые декларации.

Плюсы и минусы данного вида кредитования

Прежде всего ипотека позволяет моментально приобрести желаемое (в данном случае — недвижимость в собственность). В отличие от аренды, через несколько лет (или десятков лет), когда будет выплачен долг, квартира останется вашей навсегда.

Некоторые заемщики могут воспользоваться льготами в виде низких ставок или субсидии на покрытие части расходов. Квартира, взятая в ипотеку, также может считаться хорошей инвестицией, которая на протяжении нескольких лет может не падать в цене.

Однако, без минусов не обойтись, и главным из них является, конечно, высокая стоимость обслуживания кредита. Далее, из-за большой суммы кредита, отдавать его приходится долгие годы: для некоторых заемщиков жизнь в собственной квартире означает десятки лет строжайшей экономии.

Стоит отметить, что кредитор может в любой момент отобрать приобретенную в ипотеку собственность у заемщика, если тот допустит просрочку при выплате средств.

И, конечно же, ключевым негативным аспектом ипотеки является то, что одобряют её далеко не каждому.

Автокредиты

Автокредиты по сути своей являются потребительскими кредитами. Пока автокредит не выплачен, машину в любой момент может отобрать банк. Автомобиль, приобретаемый в кредит, должен в обязательном порядке быть застрахован с целью покрытия рисков для кредитора или заемщика при утрате, хищении, повреждении транспортного средства.

Автокредит может быть стандартным (автомобиль приобретается в личных целях) и коммерческим (машина покупается для целей производства).

Условия получения автокредита

В ряде случаев кредитор обязывает заемщика приобрести КАСКО. Однако в настоящее время банки отказываются от данной практики с целью привлечения клиентов. Также потребуется внести первоначальный взнос (от 10% до 20% от стоимости автомобиля). Предложения без первоначального взноса крайне редки.

При покупке в кредит подержанного автомобиля банк выдвигает ряд требований, касающихся возраста и пробега машины.

Погашать задолженность следует ежемесячно равными частями в определённое время.

Общие требования к заемщику

В большинстве случаев в роли заемщика может выступить гражданин старше 21 года. Его доход должен быть достаточным для того, чтобы погашать кредит. 

Стаж работы на текущем месте должен в большинстве случаев превышать три месяца. Чаще стаж должен составлять от года до двух.

Необходимые документы

Для получения кредита необходимо подтвердить доход посредством справки по форме 2-НДФЛ либо электронной выпиской из ПФР.  Если заемщик претендует на большую сумму, кредитор может запросить копию трудовой книжки. 

В ряде случаев банк не требует справок и может оформить кредит буквально по паре документов, однако ставки на такие кредиты, как правило, повышены.

В любом случае потребуется паспорт, водительское удостоверение, анкета-заявка на получение кредита, СНИЛС, ИНН и загранпаспорт.

Иногда может также понадобиться военный билет или приписное свидетельство, документы, подтверждающие право на владение тем или иным имуществом, кредитная история, свидетельство о браке и даже документы об образовании.

Если кредит берется индивидуальным предпринимателем или владельцем бизнеса, у заемщика могут запросить бумаги, которые раскрывают его хозяйственную деятельность: акты об оказании услуг, выписки с банковских счетов, договоры аренды или поставки, копии лицензий или патентов и пр.

Плюсы и минусы данного вида кредитования

Автокредит часто является единственной возможностью купить машину. Это позволит начать пользоваться транспортным средством сразу же (и зарабатывать деньги с его помощью).

Существенным преимуществом является наличие партнерских предложений банков и автосалонов со специальными условиями, выгодными для заемщика (в частности, ставка по такому кредиту может быть в среднем на 5% меньше средней по рынку).

При оформлении автокредита прямо в салоне можно выбрать из предложений двух-трех разных банков, однако они не всегда оказываются выгодными.

Ключевым недостатком автокредитования является то, что в случае злостного несоблюдения графика платежей банк будет инициировать изъятие транспортного средства.

В ряде случаев также потребуется документально подтвержденное согласие мужа или жены на оформление автокредита.

Кредитные карты

Кредитные карты используются для того, чтобы производить безналичные расчеты за услуги или товары. У кредитной карты есть определенный лимит, который необходимо возместить после того, как он будет потрачен.

Кредитная карта может быть именной или неименной, эмбоссированной (с буквами и цифрами, выдавленными на карте) или неэмбоссированной, лимитированной или нет.

Годовое обслуживание карты чаще всего является платным. Однако это компенсируют выгодные программы лояльности и скидки в магазинах, сотрудничающих с эмитентом.

Условия получения кредитной карты

В ряде случаев кредитный лимит может равняться нескольким миллионам рублей, хотя чаще не превышает ста тысяч. Лимит по конкретной карте может иметь максимальное и минимальное значения, которые зависят от кредитного рейтинга держателя карты. В среднем лимит может варьироваться от 300 до 500 тысяч рублей.

По каждой кредитной карте в индивидуальном порядке назначается процентная ставка за пользование средствами. Её величина зависит от кредитного рейтинга держателя карты, уровня его платежеспособности, предоставленных клиентом документов, типа кредитной карты. Процентная ставка со временем может быть снижена, если клиент будет вовремя погашать задолженность.

Но ввиду наличия на кредитных картах льготного периода — времени, когда можно тратить средства банка, а затем вернуть их без начисления процентов — вам даже не придется думать о переплате.

Также нужно обязательно брать во внимание размер минимального ежемесячного платежа, который так или иначе нужно вносить на счет, чтобы не нарваться на выплату неустойки. Её величина в годовых при нарушении кредитных обязательств тоже прописана банком в договоре.

Общие требования к заемщику

В некоторых банках кредитную карту может оформить любой совершеннолетний человек, но чаще держатель карты должен быть старше двадцати одного или двадцати трех лет. Потребуется также регистрация в регионе присутствия банка.

Необходимые документы

Чаще всего для оформления кредитной карты нужны паспорт, справка по форме 2-НДФЛ за последние шесть месяцев, СНИЛС и ряд дополнительных документов (в их число могут входить загранпаспорт, выписка по текущему счету, свидетельство о ПТС, справка от работодателя и пр.). Потребуется также написать заявление.

Однако часто кредиторы позволяют оформить кредитную карту онлайн, для чего достаточно лишь паспорта. В ряде случаев банк может предварительно одобрить выдачу карты с определенным кредитным лимитом. Чтобы забрать эту карту, заемщик должен будет предоставить кредитору нужные бумаги.

Плюсы и минусы данного вида кредитования

Кредитная карта моментально позволяет получить деньги в личное пользование. Карта возобновляема: как только будет закрыта задолженность льготного периода, можно заново использовать лимит по карте без подачи новых заявлений. Карта будет автоматически перевыпущена, когда закончится срок её действия.

Ещё одним преимуществом кредитной карты является существование так называемого грейс-периода, в течение которого можно пользоваться заемными средствами без процентов. Длительность этого периода определяется кредитором.

Карту можно оформить онлайн и в большинстве случаев подтверждать доход не потребуется.

Получение кредитной карты в ряде случаев позволяет рефинансировать текущие задолженности, в том числе перед другими банками.

Ключевым негативным моментом являются более высокие, чем в случае оформления потребительского кредита, процентные ставки. Также потребуется платить за обслуживание карты. 

Чаще всего снять наличные с кредитной карты можно только при условии уплаты дополнительной комиссии. 

И, конечно же, кредитный лимит чаще всего ограничен: его сумма определяется величиной дохода держателя карты, которую необходимо подтвердить документально.

Следует также помнить о том, что неуплата минимального платежа, составляющего до десятой части от задолженности в отчётном периоде и процентов по кредиту, приводит к начислению пени.

Если карта будет заблокирована, восстановление доступа может занять до двух недель.

Займы у МФО

Займы в микрофинансовых организациях подходят, прежде всего, тем, кому срочно нужны деньги, но кто, тем не менее, способен погасить задолженность вовремя. Несмотря на то, что процент одобрения по микрозаймам выше, чем по другим видам кредитов, и заемщик без денег не останется, МФО выставляют достаточно высокие проценты по погашению задолженности.

Условия получения займа

В настоящее время существует несколько видов займов у микрофинансовых организаций. Перечислим их.

1. Займы «до зарплаты».

В рамках такого займа клиент МФО может получить до 30 тысяч рублей на срок до одного месяца. Ставка не может превышать один процент в день (или 365% за год). Согласно правилам, величина максимальной переплаты не может составлять более 150% от суммы займа, включая проценты, пени, штрафы, оплату дополнительных услуг.

2. Займы «до зарплаты» на специальных условиях.

Специальные условия действуют в тех случаях, когда сумма займа не превышает 10 тысяч рублей, а срок погашения составляет 15 дней и менее. Правда, по таким займам ставки, как правило, более высокие и могут составлять до 2% за каждый день просрочки. Тем не менее, в совокупности переплатить придется не более чем 30% от суммы, полученной в качестве займа.

Даже если заемщик берет менее 10 тысяч рублей на срок менее 15 дней, кредитор не обязан предоставлять ему эксклюзивные условия: в большинстве случаев заем выдается на обычных условиях (1% в день).

3. «Длинные» займы.

Такие займы предполагают выдачу от 30 до 100 тысяч рублей на срок от 2 до 12 месяцев. Максимальная ставка по таким займам ежеквартально устанавливается Банком России. Максимальная переплата не может составлять более 150% от суммы займа. 

Долг возвращается либо по частям (каждые две недели или ежемесячно), либо целиком по завершении срока предоставления займа (в зависимости от условий договора с МФО).

Общие требования к заемщику

По сравнению с другими кредиторами требования к заемщикам у микрофинансовых организаций являются наиболее лояльными. Чаще всего для получения займа достаточно быть старше 18 и моложе 75 лет, иметь паспорт гражданина Российской Федерации, а также постоянную регистрацию в регионе, где находится офис микрофинансовой организации.

Необходимые документы

В том случае, если заемщик нуждается в увеличении кредитного лимита, могут потребоваться другие документы: загранпаспорт, СНИЛС, справка по форме 2-НДФЛ и пр.

При получении крупной суммы часто заемщик должен будет предоставить документы, свидетельствующие о том, что у него в собственности есть жилая недвижимость или автомобиль.

В редких случаях требуется договор поручительства с одним или несколькими частными лицами. Чем больше документов предоставит заемщик, тем на более выгодные условия он сможет рассчитывать.

Плюсы и минусы данного вида кредитования

Ключевым преимуществом оформления микрозайма является возможность обратиться к кредитору в любое время дня и ночи: многие МФО работают онлайн. Заполнив заявку на сайте, заемщик может уже через несколько минут получить деньги на карту.

Следует также отметить простоту процесса оформления за счет минимального перечня необходимых документов (иногда хватает лишь паспорта, также не требуется справка от работодателя).

И, конечно, преимуществом микрозаймов является то, что их одобряют в большинстве случаев: в отличие от банков, микрофинансовые организации выдают деньги даже тем, кто допускал просрочки, и чей скоринговый балл недостаточно высок.

Кстати, регулярное обращение за микрозаймами и своевременное их погашение поможет в дальнейшем с большей долей вероятности получить потребительский кредит или даже ипотеку.

Не обойдётся и без недостатков, главным из которых является высокая ставка, зачастую приводящая к значительной переплате: если банк предлагает ставку в 15% годовых, а МФО — 1%, может показаться, что обращаться в МФО выгодно, однако 1% в день — это целых 365% годовых!

Также следует учесть, что микрофинансовая организация не предоставит страховку в том случае, если вы заболеете или потеряете работу. В любом случае долг придется возвращать.

В ряде случаев долг нельзя погашать постепенно. Кредитор будет ждать внесения сразу всей суммы, а за каждые сутки просрочки будет начислять по 10% от всей суммы займа.

И конечно, стоит указать на то, что в МФО можно взять лишь небольшую сумму (чаще всего до 30 тысяч рублей) на небольшой срок (до нескольких месяцев).

Так какой же вид кредита выбрать?

Мы рассмотрели несколько видов кредитов и готовы представить их сравнительные характеристики в виде небольшой таблицы.

Как видно из таблицы, не существует абсолютно неподходящего никому вида займов. Точно так же нет способа взять средства взаймы, который был бы полностью лишен недостатков.

Если вам не хочется портить отношения со знакомыми и приобрести репутацию того, кто не в состоянии себя содержать, рекомендуем вам обратиться в кредитную организацию. В этой статье мы попытались максимально подробно охарактеризовать каждый из видов кредитов для того, чтобы вы смогли понять, какой кредит подходит именно вам.