ТОП 10 мифов о кредитной истории: опровергают эксперты

Кредитная история – это база данных о выполненных конкретным человеком финансовых обязательствах. Речь идет о досье, изучение которого позволяет проверить репутацию и оценить уровень платежеспособности заемщика. Положительная кредитная история повышает шансы на заключение выгодных сделок. Тем временем, физические лица с испорченной репутацией сталкиваются со значительными трудностями при обращении в банковские учреждения.

В ходе оформления денежных займов банки осуществляют проверку сведений о потенциальных клиентах. Для этого сотрудники службы безопасности обращаются с запросом в бюро кредитных историй (БКИ). Решение о выдаче займа принимается по результатам анализа полученных сведений.

Безупречная кредитная история понадобится в случае оформления:

1. Ипотеки

2. Потребительских кредитов на крупные суммы под низкие проценты

3. Целевых кредитов (туристические, студенческие и медицинские кредиты)

4. Автокредитов. 

Прежде чем приступать к заполнению и подаче заявления, настоятельно рекомендуется изучить информацию о влиянии репутации клиента на вероятность одобрения займа. Например, сам факт отклонения заявки может отрицательно сказаться на состоянии КИ.

Но среди заемщиков ходят распространены мифы о кредитной истории, которые не соответствуют реальному положению дел. Юником24 собрал 10 самых популярных заблуждений и развеял их. 

Миф #1: Изменение паспортных данных позволит обмануть бюро кредитных историй

Кредитная история не улучшается после изменения паспортных данных. Высококвалифицированные сотрудники финансовых учреждений способны сопоставлять старые сведения с новой информацией. В итоге крупные банки без особого труда определяют состояние кредитной истории конкретного человека.

Миф #2: Кредитную историю можно со временем аннулировать

Досье заемщика формируется на протяжении всей жизни, начиная с момента получения первых финансовых обязательств. Как правило, речь идет об оформлении быстрого займа либо кредитной карты. Срок хранения сведений о плательщике регулируется каждым бюро. Законом установлен минимальный отрезок времени длительностью 10 лет после погашения последней задолженности. В течение этого времени данные сохраняются вне архивов. Тем не менее БКИ имеют полное право бессрочно хранить информацию о заемщиках.

Рекомендуем к прочтению: Портят ли кредитные каникулы кредитную историю заемщика?

Миф #3: На состояние кредитной истории влияют только обязательства перед банками

Информация о заемщике собирается из нескольких проверенных источников. С БКИ сотрудничают различные организации, работающие на кредитном рынке. Данные дополняются государственными органами. В частности, на репутацию заемщика влияют сведения касательно оплаты коммунальных услуг, погашения штрафов ГИБДД и выплаты алиментов.

С бюро кредитных историй сотрудничают:

• Банковские учреждения

• Микрофинансовые организации

• Государственные органы

• Коммунальные предприятия.

Информация, составляющая кредитную историю, призвана помочь финансовым учреждениям в процессе скоринга. На основании сведений об исполнении физическим лицом принятых ранее обязательств сотрудники банков и иных организаций принимают решения об одобрении или отклонении заявок.

Таким образом, на кредитный рейтинг влияют не только связанные с заимствованием операции, но и сведения касательно выполнения многих других обязательств гражданина.

Миф #4: Погашение просроченного кредита не изменит кредитную историю

Сохраненные в бюро данные изменятся, если должник погасит просроченную задолженность. Кредитный рейтинг незначительно повысится, но для исправления репутации придется приложить немало усилий. Неплохим вариантом будет оформление и своевременное возвращение нескольких экспресс-займов. Крупные МФО предлагают программы по улучшению КИ, предполагающие последовательное заключение от 3 до 5 сделок на протяжении 60-90 дней.

Миф #5: БКИ разглашают конфиденциальную информацию посторонним лицам

Доступ к хранящимся в БКИ данным имеет ограниченный круг лиц. Разглашение сведений происходит только по официальному запросу. Более того, требуется личное обращение субъекта кредитной истории или его согласие на обнародование секретной информации. Финансовые учреждения обычно получают разрешение на подачу запросов в БКИ во время рассмотрения предоставленной клиентом заявки.

Получить информацию о состоянии кредитной истории вправе:

1. Субъект КИ (потенциальный заемщик)

2. Кредитор с разрешения заемщика

3. ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй)

4. Суд в рамках процедуры уголовного производства.

В ЦККИ передается только титульная часть с общими данными, тогда как заемщики и кредиторы вправе делать запросы на изучение сведений касательно обязательств. Бюро собирают данные о субъектах и пользователях КИ. В частности, рассматриваются даты выдачи и погашения займов, а также размеры ежемесячных платежей.

Миф #6: За проверку кредитной истории необходимо платить

Проверить кредитную историю можно бесплатно. Опция доступна два раз в год. Чтобы воспользоваться этой возможностью, необходимо лично обратиться в НБКИ (национальное бюро кредитных историй). Следующие проверки будут платными. 

Кстати! У нас вы можете проверить свою кредитную историю совершенно бесплатно. Мы давали подробную инструкцию как это сделать здесь. 

Миф #7: Плохая кредитная история гарантирует отклонение заявки

Каждое финансовое учреждение в индивидуальном порядке принимает решение об одобрении или отклонении запроса, ссылаясь на состояние кредитной истории. Некоторые организации могут выдавать деньги заемщикам при обнаружении действующей задолженности, тогда как другие компании отклоняют заявки, даже если кредит погашен пять лет назад.

Клиентов с плохой репутацией готовы кредитовать:

• Ломбарды при условии использования обеспечения

• Банки по отдельным программам потребительских кредитов

• МФО путем выдачи быстрых займов

• Частные кредиторы в рамках персональных соглашений.

Проще всего взять займ в МФО. Небанковские учреждения упрощают порядок скоринга в целях повышения оперативности выдачи займов. К кредитной истории заемщика применяются менее строгие требования, вследствие чего повышается риск возникновения просроченных платежей. Чтобы компенсировать возможные потери, МФО вынуждены повышать процентные ставки.

Ломбарды игнорируют сведения касательно репутации в обмен на предоставление заемщиком залога.

Рекомендуем к прочтению: Почему банки отказывают в кредите?

Миф #8: Поручительство не влияет на кредитную историю

Если для получения займа необходимой суммы требуется обеспечение путем привлечения поручителя, финансовое учреждение вправе выполнить скоринг в отношении гаранта будущей сделки. Проще говоря, поручитель обязан иметь безукоризненную репутацию. К тому же сведения о поручительстве отражаются в кредитной истории. Вероятность получения займа снижается, если физическое лицо берет на себя обязательства по обеспечению чужой сделки.

Гарант сделки наравне с заемщиком несет ответственность по проблемной сделке. Обязательства, связанные с погашением кредита, поручитель должен выполнять после возникновения систематических просроченных платежей. Если гарант откажется погашать чужую задолженность, состояние его кредитной истории существенно ухудшится.

Миф #9: При трудоустройстве работодатели не смотрят кредитную историю

В некоторых крупных фирмах кредитная история проверяется при устройстве на работу. Будущему сотруднику предлагают не только написать заявление о принятии на должность, но и заполнить согласие на обработку персональных данных. Если имеется задолженность на крупную сумму, работодатель может отказать в трудоустройстве.

Плохая кредитная история крайне нежелательна для граждан, которые претендуют на вакансии, предполагающие материальную ответственность. Работодатели не хотят отдавать подобные должности лицам с испорченной репутацией из-за возможности хищения денежных средств.

Миф #10: Кредитная история не влияет на заграничные поездки

Испорченная кредитная история может спровоцировать отказ в выдаче визы. Путешественники часто вынуждены подтверждать платежеспособность при подготовке к поездкам заграницу. Материальное положение влияет на решение финансовых вопросов и проблем иного характера, которые могут возникнуть во время путешествия.

Кредитная история имеет прямое отношение к определению уровня платежеспособности туриста. Если в ходе визового контроля будут обнаружены просроченные платежи или действующие задолженности по кредитам, сотрудники таможенной службы отклонят запрос на пресечение границы. Поездку придется отложить до полного решения финансовых вопросов.

Заключение

Подводя итог, следует отметить, что кредитная история сильно влияет на различные аспекты жизни человека. Репутация, испорченная вследствие просроченных платежей, снижает вероятность получения выгодных займов. Иными словами, возможности должника в плане кредитования ощутимо снижаются.

Подробно: Кредитная история - что это такое?

Из этого следует множество трудностей, включая проблемы с трудоустройством и организацией поездок за границу. Чтобы не усложнять свою жизнь плохим платежным рейтингом, следует грамотно распоряжаться бюджетом, своевременно погашая полученные кредиты.