Что такое овердрафт и каковы его отличия от кредита?

Многие люди сталкиваются с ситуациями, когда могут срочно понадобиться деньги, а взять в долг у родственников или друзей не получается. На такой случай многие банки предлагают услуги кредитования и подключения овердрафта. Каждая услуга имеет свои отличительные особенности, с которыми важно ознакомиться до подключения. 

Из этой статьи вы узнаете: 

• Что такое овердрафт
• Основные виды овердрафтов
• Как подключить овердрафт
• Отличие овердрафта от кредитного продукта
• Овердрафт или кредит, что лучше? 

Что такое овердрафт

Овердрафт – это вид краткосрочной ссуды, которая позволяет выйти за пределы нулевого баланса на дебетовой карте. Как правило, банки подключают услуги в том случае, если на счету отслеживается постоянный оборот средств. Некоторые организации готовы предоставить кредитные карты с функцией овердрафта.  

В некоторых ситуациях, услуга может пригодиться и стать достойным финансовым решением. Так, например, чтобы совершить покупку по выгодной стоимости, может не хватать небольшой суммы денежных средств. Тогда овердрафт поможет разрешить ситуацию. 

Основные виды овердрафтов 

Принято выделять следующие виды овердрафта: 

1. Классический. 
2. Технический. 
3. Авансовый. 

Классический или стандартный овердрафт

Классический или стандартный овердрафт предполагает минимальный размер овердрафта, который необходимо погасить за короткий промежуток времени (в течение 2-4 недель). Для физических лиц условия оформления и использования одинаковы.  

Технический овердрафт

Из названия второго вида ясно, что услуга предоставляется в результате технических ошибок. Так, например, фактические списание денег за покупку товара или услуги произошло позже. Зачастую такая ситуация возникает в результате ежедневного колебания валютного курса. Стоит отметить, что подобные явления не сказываются негативным образом на кредитном рейтинге. Фиксируется нулевая ставка. 

Авансовый овердрафт

Авансовый овердрафт предусмотрен для юридических лиц, которые нуждаются в получении крупной суммы денег в короткие сроки. Как правило, лимит доходит до 6 млн. рублей. Данный продукт преимущественно направлен на развитие малых торговых предприятий. 

Овердрафт может быть подключен не только на дебетовую, но и кредитную карту. Как правило, такой продукт выдается двум категориям заемщиков: 

1. Участникам зарплатного проекта или корпоративным клиентам. 
2. Вкладчикам. 

Некоторые банки предлагают потребительское кредитование и вклады с одновременным оформлением. В таком случае заемщику не потребуется расторгать депозитный договор. Клиент может получить кратковременный овердрафт без потери прибыли на процентной ставке. Как правило, в договоре указывается размер кредитного лимита, ставка по процентам, продолжительный льготный период, комиссия при обслуживании (если она присутствует), предусмотренная комиссия за снятие наличных средств. На практике, размер овердрафта редко когда превышает средний размер оборотных средств. 

Подобная услуга будет полезной не только физическим, но и юридическим лицам. При нехватке оборотных средств, овердрафт поможет временно восполнить недостаток денег, не остановив деятельность предприятия.  

Как подключить овердрафт 

Несколько лет назад овердрафт подключался банком в автоматическом режиме. Однако сегодня большинство организаций пересмотрели финансовую политику и требуют дать свое согласие при оформлении дебетовой или кредитной карты. Воспользоваться овердрафтом можно и после выпуска карты. Как правило, подключить продукт можно позднее посредством онлайн банкинга. Зачастую лимит по овердрафту устанавливается в размере 30-40% от среднего ежемесячного оборота денег по текущему счету.  

Что касается процентной ставки, то в среднем банки устанавливают 15-20%. Расчет общей стоимости, сроков, штрафных санкций и пенни осуществляется в автоматическом режиме исходя из условий, установленных в договоре. Как правило, льготный период составляет всего неделю. Если денежный перевод задерживается в связи с техническими причинами, то овердрафт станет оптимальным решением. 

Отличие овердрафта от кредитного продукта 

Отличительной особенностью овердрафта является отсутствие необходимости каждый раз перед использованием подавать заявку на подключение услуги и погашать долг одним платежом.  Закрытие долга происходит в автоматическом режиме, когда средства поступают на счет. Клиент также экономит время на подготовке справок. В качестве гарантии возврата является постоянный оборот финансов на открытом счету.  

Полный объем денег по овердрафту чаще всего предоставляется в течение 2-х месяцев. Реже встречаются услуги до 6 месяцев для физических лиц и до года для компаний. Продукт имеет возобновляемый срок действия. Главное условие – это погасить старый долг, чтобы выйти в положительный баланс.  

В основном лимит по овердрафтам рассчитывается для владельцев дебетовых банковских продуктов. Поэтому такая услуга становится «вторым кошельком» на непредвиденные обстоятельства. Продукт подойдет для тех, кто предпочитает не пользоваться кредитами и не желает платить высокие проценты за пользование деньгами. Как правило проценты по овердрафту ниже, чем по кредиту. Если банк предоставляет беспроцентное пользование в течение определенного промежутка времени, можно снимать денежные средства в полном размере, совершать покупки в магазинах или онлайн, а также получать выгодные кэшбеки по предусмотренной программе. Главное – это вовремя делать пополнение по счету и не игнорировать правила, установленные банком. Не желательно допускать просрочки по платежам.  

Овердрафт или кредит, что лучше? 

Однозначного ответа на данный вопрос не существует. Что лучше, зависит от того, на какие цели планируется потратить денежные средства. Не рекомендуется использовать овердрафт для приобретения автомобиля или объекта недвижимости физическими лицами. Это оптимальный вариант для приобретения техники, оборудования для предприятия.  

Для некоторых пользователей будет неплохо иметь дополнительный баланс на кредитной карте, если клиент часто заказывает онлайн товары, любит посещать шоппинг и при этом есть постоянный источник дохода. Это позволит избежать начисления штрафных санкций и своевременно закрыть долг.  

Что выгоднее плюсы и минусы 

Чтобы понять, что выгоднее, целесообразно ознакомиться с плюсами и минусами каждого продукта. 

Плюсы кредитов

К преимуществам кредитования можно отнести следующие аспекты: 

• можно делать крупные покупки, тратить деньги на образовательный процесс, платные медицинские услуги, не нужно ждать, пока получится накопить собственные деньги; 
• быстрая процедура оформления. Банки используют современные автоматические системы обработки данных, что позволяет узнать решение по заявке в течение 10-15 минут. Только в некоторых ситуациях рассмотрение может затянуться до 1-2 дней; 
• небольшие требования к заемщикам. Если у заемщика высокий кредитный рейтинг, не нужно тратить время на сборы документов; 
• оформление страховки не является обязательным условием, за исключением ипотечного займа; 
• оформить может каждый гражданин; 
• можно погашать задолженность в досрочном порядке, а также планировать собственные расходы благодаря удобному формату погашения долга; 
• широкий ассортимент кредитных программ. 

Минусы кредитов

Однако кредитование также имеет ряд нюансов, обязательных для ознакомления: 

• высокие ставки по процентам. Если планируется оформлять потребительский кредит без привлечения залогового имущества, нередко процент варьируется в диапазоне 22-34,6%. Таким образом банк пытается минимизировать собственные риски; 
• чтобы оформить большую сумму, нередко банк выставляет обязательное условие в виду оформления поручительства или залогового имущества; 
• строгое выполнение графика погашения задолженности. В противном случае начисляются штрафные санкции и пенни за каждый день просрочки, а информация отправляется в БКИ. В результате заемщик может испортить свою репутацию и в будущем получать отказы от оформления нового займа; 
• размер кредита выдается строго в соответствии с официальным доходом заемщика. Многие клиенты не имеют возможность предоставить соответствующие справки и документы, подтверждающие платежеспособность; 
• банк нередко прописывает в договоре условие выплаты определенной суммы за досрочное погашение. 

Если человек планирует крупные траты, то кредит – наиболее востребованный вариант, поскольку его можно выплачивать равными частями на протяжении длительного срока. В результате заемщик может спланировать собственный бюджет и не оказаться в долговой яме. 

Плюсы овердрафта

Овердрафт – не менее популярный банковский продукт, отличающийся следующими преимуществами: 

• возобновляемая линия. Если заемщик своевременно рассчитывается по овердрафту, то в следующий раз он может получить повторную ссуду; 
• получить деньги от банка можно в любое время суток и в максимально короткие сроки; 
• овердрафт не является целевым, поэтому банк не отслеживает, на какие нужды заемщик тратит деньги; 
• проценты начисляются только на фактический размер потраченных денег; 
• чтобы оформить сервис, не нужно собирать широкий пакет документ, собирать справки, подключать родственников для поручительства или оставлять залоговое имущество; 
• проценты не начисляются, если клиент банка не воспользовался услугой; 
• для владельцев бизнеса – это отличная возможность избежать финансовых проблем и задержек; 
• расторгнуть договор на использование услуги можно в любое время. 

Минусы овердрафта

Как и кредит, овердрафт имеет слабые стороны: 

• ограниченный срок действия договора. При стандартных условиях, продукт действует на протяжении года. По истечению срока, потребуется делать пролонгацию или заключать новый договор с банком; 
• размер овердрафта имеет строгий лимит; 
• остается риск увеличения процентной ставки банком, либо установка строгих условий для погашения текущей задолженности.  

Для физических лиц максимальный срок овердрафта составляет 6 месяцев. Если заемщик использует свободные кредитные средства, то лимит автоматически уменьшается. При зачислении на счет собственных денег, овердрафт восполняется.  

На практике банки редко когда требуют полностью использовать овердрафт. Продукт можно использовать по мере необходимости, а при первой возможности он погашается клиентом банка. В результате пользователь может существенно сэкономить собственные финансы на переплате. К тому же размер процентной ставки здесь ниже, чем при использовании кредита.  

Что выбрать кредит или овердрафт? 

Выбирая между кредитом и овердрафтом невозможно дать точного определения, какой банковский продукт лучше. В первую очередь необходимо ориентироваться на конкретную ситуацию. Так, например, если планируются крупные траты (покупка дорогостоящего оборудования, объекта недвижимости, путешествие), то лучше всего воспользоваться кредитованием. Общая сумма разбивается на равные платежи, что существенно снижает нагрузку на заемщика.  

Если клиент банка срочно нуждается в деньгах, а времени занимать или ждать одобрения по заявке нет, то овердрафт – оптимальное решение. При взносе собственных средств, лимит восполняется и им можно воспользоваться в любое удобное время без запроса в банк.